Освободили от долгов и кредитов:
2476 человек

Плюсы и минусы банкротства

У людей, столкнувшихся с финансовыми трудностями, есть два основных варианта решения проблем с оплатой кредитов: договориться напрямую с кредиторами, например, путем реструктуризации долга, или списать свои кредиты и долги через банкротство.

Если человек хочет обратиться за списанием кредитов, то у них есть два основных варианта: традиционное судебное банкротство и упрощенная процедура через МФЦ (многофункциональный центр).

Законодательство о банкротстве

Неспособность физических лиц в полном объёме удовлетворить требования кредиторов регулируется законами № 127-ФЗ и № 289-ФЗ.

Основные положения:
  • о минимальном размере долга (50 тыс. рублей для МФЦ);
  • срок неплатежей не менее 3 месяцев;
  • критерии отбора по признаку недостаточности дохода;
  • особые условия обращения в МФЦ или суд.
Всего существует два вида банкротства: Упрощенное через МФЦ и платное банкротство через суд.

Оба вида банкротства имеют свои нюансы и могут подходить не всем людям.

Упрощенный процесс банкротства

В 2023 году в закон о банкротстве были внесены правки, которые касаются бесплатного банкротства через МФЦ.

Бесплатное банкротство стало доступнее некоторым категориям граждан:
  • малоимущим
  • женщинам без работы в декрете
  • безработным
  • инвалидам
  • пенсионерам
Эти категории граждан могут подать на бесплатное банкротство не дожидаясь закрытия исполнительного производства. Необходимо лишь переждать срок в 1 год с момента его начала.

Это связано с тем, что пособия, алименты, дотации от государства защищены от списания за долги, и не могут быть изъяты в ходе исполнительного производства. Исключением являются только пенсии. С пенсии можно удерживать средства в счет оплаты долга, но пенсионеры также имеют право не ждать закрытия исполнительного производства.

Условия для списания долгов через МФЦ:

Минимальная сумма списания уменьшилась до 25 тысяч рублей, максимальная сумма списания выросла до 1 миллиона рублей.

Какие недостатки поправок в закон о банкротстве?
  • 1
    Если человек имеет доход и имущество, то для него требования для подачи на банкротство не изменились.

    Человеку всё также нужно иметь хотя бы одно закрытое исполнительное производство у приставов в связи с отсутствием имущества, но так как у человека есть доход, с которого пристав может удерживать деньги, он не закроет его.
  • 2
    У банков есть механизм, с помощью которого они могут не дать шанса должнику списать кредиты через МФЦ.

    Банки могут отозвать исполнительный лист, а потом подать его вновь, тем самым обнулив срок исполнительного производства.

    Если у человека не вышло списать свои кредиты и долги бесплатной через МФЦ, то он может рассмотреть судебное банкротство.

Судебное банкротство

Главный плюс списания долгов через суд заключается в том, что подать на банкротство можно в любой момент:
  • даже если человек платит без просрочек
  • уже есть просрочки
  • долг продан коллекторам
  • долги у приставов.
Однако важно соответствовать условиям закона:
  • 1
    Человек — добросовестный заемщик

    Это означает, что когда человек брал кредиты, он мог их выплачивать, а также не предоставлял поддельных документов о доходах в банк.

    *Если взять кредит по поддельной справки о доходах 2НДФЛ, то списать долги не получиться.
  • 2
    Человек имеет вескую причину не платить кредиты

    Чтобы получить право на законное списание кредитов, должна быть уважительная причина неуплаты кредитов, например:

    • потеря работы
    • снижение зарплаты или потеря премии
    • выход в декретный отпуск
    • проблемы со здоровьем у заемщика, или его близких родственников
    • смерть кормильца
    Также судебное банкротство выгодно тем людям, у которых сумма долгов составляет от 350 тысяч рублей.
При такой сумме задолженности банкротство будет финансово выгодно, и у суда не будет лишних вопросов при обосновании необходимости списания долгов.

Банкротство позволяет списать долг, освободив человека от выплат банкам, кредиторам. Однако процесс, будь то через суд или МФЦ, требует значительного периода (минимум 6 месяцев), ограничений в течение этого периода, возможных негативных последствий.

Существующие риски при банкротстве:

Судебные разбирательства

Судебное банкротство не всегда приводит к списанию долга. Оно может закончиться реструктуризацией долга, требующей от человека следовать альтернативной схеме выплат.

Факторы, приводящие к отказу в банкротстве:
  • 1
    Заявление может быть отклонено, если нет признаков неплатежеспособности, указывающих на достаточный доход для погашения долгов.
  • 2
    Отказ также может последовать, если кредиты были получены мошенническим путем, если инициирование банкротства является преднамеренным или фиктивным, или если должник не предоставляет доступ к банковским счетам и имуществу.

Недостатки индивидуального банкротства

Прежде чем начать процесс через МФЦ или суд, необходимо понять потенциальные недостатки и негативные последствия, связанные с банкротством физических лиц.

Существует два существенных минуса банкротства:
  • 1
    Во время банкротства, от своего официально дохода, банкрот получает только прожиточный минимум.

    Банкрот не может пользоваться своими картами, а все счета на время процедуры заблокированы. Также от всего своего дохода, человек во время банкротства получает только прожиточный минимум.

    Все детские пособия при этом выплачиваются в полном объеме. Также в ряде ситуаций, можно увеличить выплату ПМ, к примеру, сохранив ПМ на своих детей.

    Если человек работает неофициально, то для него нет минусов, он просто на время процедуры не сможет пользоваться своими картами.
  • 2
    Реализация имущества во время процедуры

    Вещей домашнего обихода это не касается, например телевизор, компьютер, холодильник и так далее, они останутся у банкрота.

    Продается такое имущество как земельные участки, автомобили, гаражи и так далее.

    *Единственное жилье защищено законом и НЕ продается.

    Но, защита не действует на ипотечное жилье, так как по факту, до момента выплаты кредита, это собственность банка.

Сколько стоит процедура банкротства?

Оплата судебного банкротства предполагает несколько расходов, включая государственную пошлину в размере 300 рублей, услуги финансового управляющего стоимостью 25 тысяч рублей и возможные расходы на официальную публикацию до 15 тысяч рублей. При обращении за юридической помощью общие расходы могут удвоиться и составить 130-140 тысяч рублей.

Формирование статуса банкрота

Физическое лицо, проходящее данную процедуру, сталкивается с ограничениями на получение новых кредитов или микрозаймов до завершения процедуры. После завершения процесса бывший должник обязан уведомить кредиторов о своем статусе в течение 5 лет. Несмотря на то, что это не влечет за собой наказания, банки и микрофинансовые организации (МФО) узнают о статусе заемщика при проверке кредитной истории.

Плюсы индивидуального банкротства

Плюсы индивидуального банкротства вытекают из того, что это юридический процесс, предназначенный для помощи физическим лицам в решении финансовых трудностей и облегчении перехода к новому финансовому началу.

Обретение душевного спокойствия

Банкротство освобождает человека от невыплаченных обязательств, облегчая значительную психологическую нагрузку. При отсутствии долгов по кредитам и займам должники больше не сталкиваются со звонками от коллекторов, сообщениями от банков и МФО, электронными письмами и SMS-напоминаниями.

Доступность процедуры

Внесудебная процедура очень доступна, для этого необходимо оплатить госпошлину в размере 300 рублей и собрать небольшой пакет документов. Несмотря на ограничения по сумме долга, судебное банкротство возможно при любой сумме долга, хотя и дороже. Выбирая судебное банкротство, не нужно ждать 90-дневной отсрочки или окончания исполнительного производства.

Списание долгов

Основной результат банкротства физического лица – полное списание долгов перед кредиторами, что фактически обнуляет его кредитную историю. Долги по кредитам и микрозаймам обычно прощаются, за исключением текущих платежей, компенсаций за травмы, алиментов. Хотя долги за коммунальные услуги могут быть списаны, все, что накопилось после возбуждения дела о банкротстве, должно быть оплачено.

Прекращение накопления долгов

Сразу после начала процедуры прекращается начисление пеней и штрафов, что препятствует росту долга. Долг становится фиксированным на определенной сумме, что позволяет избежать экспоненциального роста из-за значительных штрафов.

Прекращение или приостановление исполнительного производства

После признания физического лица банкротом все текущие исполнительные производства прекращаются или приостанавливаются. Хотя это не мешает кредиторам возбуждать новые исполнительные производства или возобновлять предыдущие, любые долги, погашенные в результате банкротства, завершают исполнительное производство.

Защита от судебных разбирательств

На протяжении всей процедуры и даже после признания физического лица банкротом кредиторам запрещено обращаться в суд для взыскания долгов. Они могут только взыскать средства из конкурсной массы, если у должника есть какое-либо имущество.

Индивидуальная поддержка

Выбирая судебный процесс банкротства, должник может заручиться поддержкой юристов, которым он может доверить ведение своего дела. Хорошие юристы могут не только подготовить дело к работе, но и будут вести его на протяжении всего процесса — до полного списания кредитов и долгов. Юридическая поддержка сводит к минимуму шансы на неудачу.

Гибкость законодательства

Закон о банкротстве постоянно дорабатывается и изменяется, активно этому способствует юридическая и судебная практика. К примеру, в прошлом году было упрощено бесплатное банкротства через МФЦ для получателей пособий, многодетных матерей, малоимущих, а также пенсионеров. Сейчас же разрабатываются поправки, которые будут предусматривать сохранение ипотечного жилья при банкротстве.

Возможность получения новых займов и кредитов

Несмотря на банкротство, люди сохраняют возможность получать микрозаймы или кредиты. Единственное требование – сообщить кредитору о своем статусе банкрота. Однако получить одобрение от банков или МФО может оказаться непросто, поскольку многие организации учитывают статус банкротства в процессе оценки.

Последствия

После процедуры должники обязаны уведомить кредиторов о своем статусе в течение 5 лет.

Другие обязательства:
  • 1
    Не допускать повторного инициирования процедуры банкротства, воздерживаться от занятия руководящих должностей в банках, паевых инвестиционных фондах, аналогичных организациях в течение 5 лет.
  • 2
    Не входить в состав органов управления юридических лиц в течение 3 лет.
  • 3
    Не занимать руководящие должности в кредитных организациях в течение 10 лет.
Обращение за юридической помощью в процессе банкротства необходимо для экономии времени. Юристы помогут правильно составить и подать заявление, собрать необходимую документацию, перечислить все долги и кредиторов, наладить общение с банками, коллекторами и МФО.
Адрес офиса в г. Уфа
ул. Крупской д.8
Адрес офиса в г. Москва
Тверской район, Новослободская улица 26 ст1. оф. 559
Made on
Tilda