Суть банкротства: законодательные аспекты, процедура

При невозможности вовремя оплачивать кредиты можно выбрать один из двух путей. Первый вариант — это рефинансирование кредитов. Для погашения долга в таком случае нужно оформить в банке новую ссуду. Благодаря этому можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, а общий срок оплаты кредита скорее всего увеличиться
Второй путь — оформление банкротства.

Банкротством называется списание различных долгов на законных основаниях. Если гражданин будет признан судом банкротом, то он может больше не заниматься погашением задолженности по различным денежным обязательствам. Это относится к следующим долгам:

• кредиты в финансовых организациях. В данную категорию включается ипотека и займы в МФО;
  
• налоги;
  
• коммунальные услуги.
  

Нельзя оформить банкротство, если имеются долги по уплате алиментов.

Физические лица могут стать банкротами в России, начиная с 2015 года. О порядке проведения этой процедуры и ее условиях рассказывает ФЗ № 127. В 2015 году и в последующие годы только суд мог предоставить человеку статус банкрота. Начать процедуру банкротства мог не только сам должник, но и все кредиторы. Также это право было предоставлено отдельным органам, например налоговой службе.

Правила проведения процедуры изменились в 2020 году, когда были внесены поправки в законодательство и появился закон № 289. В соответствии с законодательными нормами, банкротом можно стать, не обращаясь в суд. Для этого достаточно написать заявление в МФЦ. Минимальная сумма всех долгов составляет 25 тысяч рублей, а максимальная — 1 миллион рублей.

В настоящее время заявление о предоставлении должнику статуса банкрота можно подать как в МФЦ, так и в арбитражный суд. А с 01.06.2023 года работают поправки в закон, которые позволяют освободиться от долгов по упрощенной процедуре. Сейчас даже при наличии долга в размере 1 миллиона рублей можно будет прийти с заявлением в МФЦ.

После начала судебного делопроизводства прекращается начисление штрафов, процентов и пеней по кредитам или другим долгам. Когда будет принято решение суда по этому вопросу, неустойки будут списаны.
Но процесс банкротства предусматривает несколько ограничений для должника:

• запрет на использование банковских карт, счетов;
  
• запрет на сделки с недвижимостью. Недвижимое имущество нельзя продать или купить;
  
• удержание доходов, с помощью которых погашаются имеющиеся долги. Исключение составляет прожиточный минимум на самого банкрота и половину прожиточного минимума на его детей. Однако при определенных обстоятельствах можно ходатайствовать о получении полного прожиточного минимума на каждого ребенка;
  
• невозможность оформления кредита.
  
  

В соответствии с нормами ФЗ № 127 физлицо, которое не в состоянии погашать долги, может выбрать один из предложенных вариантов решения проблемы.
К ним относятся следующие:

• заключение соглашения с кредиторами;
  
• проведение процедуры реструктуризации долга;
  
• продажа имеющегося имущества.
  

Эта процедура предназначена для изменения условий погашения долгов, чтобы уменьшить нагрузку по кредиту. При выборе реструктуризации должен быть разработан план погашения долгов сроком на 5 лет. По этому плану можно не оформлять банкротство, а восстанавливать платежеспособность и платить кредиторам.

Благодаря заключению такого соглашения можно мирно урегулировать отношения должника и кредиторов. В результате переговоров стороны могут договориться об оформлении новых займов для погашения старых долгов. У кредитора есть право изменить процентную ставку, график платежей, отменить штрафы. Если суд утвердит такое соглашение, то процедура банкротства прекращается.

С кредиторами можно общаться и вести переговоры до подачи заявления в судебный орган. Также можно не приходить в МФЦ, чтобы оформить статус банкрота. Некоторые банки помогают клиентам, которые оказались в непростой ситуации: в банке можно попросить о том, чтобы реструктуризировать имеющийся кредит или провести рефинансирование в другой банковской организации.

Для того чтобы погасить долг, имущество банкрота продается на аукционе. Этот способ применяется гораздо чаще по сравнению с мировым соглашением или реструктуризацией. По закону приставы имеют право реализовать любое имущество, которое принадлежит должнику. Квартира также может быть включена в список имущества. Единственное жилье пока никто не сможет забрать и продать для погашения долга, но оно должно быть признано по закону жилым помещением и зарегистрировано. В противном случае дом или дачу могут продать, чтобы погасить долг. Если должник владеет собственной квартирой, но имеет прописку в другом месте, то его жилье также могут продать. В этом случае квартира не будет считаться единственным жильем.

Оформить банкротство может каждый гражданин РФ, но нужно соблюсти 3 условия:

• сумма долгов должна быть больше 50 тысяч рублей;
  
• наличие просрочек по платежам, которые составляют 3 месяца;
  
• невозможность погасить долг за счет имущества. Также у должника не должно быть дохода, чтобы производить выплаты по долгам.
  
  

Если сумма долгов больше 300 тысяч рублей и невозможно рассчитаться с кредиторами, то заемщик должен написать заявление о банкротстве в суд. На подачу такого заявления законом отводится 1 месяц. В противном случае он может быть привлечен к ответственности по КоАП. Также должник может получить в суде отказ в списании долгов.

Если общая сумма долгов с процентами и пенями составляет 500 тысяч рублей, то гражданин обязан обратиться в суд, если же человек понимает , что скоро не справится с оплатой, он имеет право подать на банкротство и с меньшей суммой долгов и непогашенных кредитов

Без суда можно стать банкротом в течение 10 лет всего 1 раз. Заявление в МФЦ можно подать только в том случае, если приставы закрыли производство из-за отсутствия доходов или имущества. При обращении кредитора в ФССП по причине большой просрочки внесудебное банкротство будет невозможно оформить. В таком случае можно провести рефинансирование долгов или дождаться закрытия исполнительного производства.

Инструкция:

• проверить наличие ИП на сайте ФССП;
  
• собрать сведения о кредиторах, сумме задолженности. Эту информацию нужно указать потом в заявлении;
  
• подготовить документы;
  
• в МФЦ написать заявление.
  
  

После рассмотрения заявления сведения вносят в реестр. Далее начинается процедура по признанию должника банкротом.

По решению суда можно стать банкротом только 1 раз в 5 лет. С этой целью подается заявление в арбитражный суд со всеми необходимыми документами. Подать заявление можно по почте и лично. Также это можно сделать с помощью системы «Мой арбитр». На проведение судебной процедуры потребуются расходы. Нужно заплатить госпошлину, а также оплатить работу финансового управляющего и консультации юриста по банкротству. Управляющему придется заплатить 25 тысяч рублей.

Подать на судебное банкротство можно, если человек не может платить или предвидит проблемы с платежами, при любой сумме долгов или кредитов. При этом перед банкротством НЕ нужно специально копить просрочки по кредитам. Однако нужно чётко понимать, когда банкротство через суд выгодно, а когда приведет к еще большим убыткам. Юристы советуют подавать на банкротство, если сумма долгов более 300 тысяч рублей, или если сумма имущества не превышает сумму долгов. Также нужно быть готовым к тратам на услуги юриста и юридическое сопровождение до завершения процедуры банкротства.

С учетом вышесказанного, судебное банкротство подходит большему количеству людей, но необходимо будет найти хороших юристов, которые смогут адекватно оценить ситуацию и дадут гарантии успеха дела.

После получения статуса банкрота оформляется документ, который подтверждает полное списание имеющихся у человека долгов. Больше банкрот может не беспокоиться об исполнении кредитных обязательств. Также прекращается взыскание долгов со стороны служб взыскания банков и коллекторских организаций.

Получение этого статуса сопровождается наложением на гражданина некоторых ограничений:

1. В течение пяти лет после банкротства, нельзя самому повторно подать на банкротство.

• Человек может списать все свои кредиты лишь 1 раз в 5 лет.

2. В течение пяти лет, при взятии кредита необходимо говорить банку, что вы проходили процедуру банкротства.

• Это формальность, так как банк все равно видит кредитную историю человека, и отметку в ней, что все кредиты были списаны по закону. Однако честным заемщикам банки чаще одобряют новые кредиты.

3. В течение трех лет нельзя открывать и управлять юридическими лицами.

• Нельзя будет открыть ООО, быть его директором и учредителем.

При этом открыть ИП можно, также можно быть его руководителем.

4. В течение десяти лет нельзя управлять кредитными организациями, а в течение пяти лет нельзя занимать должности в органах управления:

• страховых организаций
• микрофинансовых компаний
• негосударственных пенсионных фондах
• инвестиционных фондах

Процедура банкротства сопряжена с рядом временных трудностей, которые могут повлиять на жизнь человека. Однако нужно понимать, что эти неудобства — это временная необходимость для поддержания справедливости процедуры по отношению и к банкроту, и к его кредиторам. Помимо трудностей, банкротство имеет ряд скрытых плюсов, которые могут существенно облегчить жизнь человеку, который не в состоянии выполнить свои обязательства перед кредиторами: снятие ранее наложенных ограничений приставами, возможность прекратить выплачивать кредит, накопившееся проценты, штрафы, неустойки. Помимо этого, после завершения процедуры банкротства, все ограничения снимаются, а последствия четко прописаны в законе. Однако только квалифицированный юрист сможет сказать наверняка — можно ли в вашем случае пройти банкротство, или нет. В ином случае, стоит рассмотреть другие способы решения проблемы с долгами: кредитные каникулы или рефинансирование.